Hace unos días empecé a platicar con mi esposa sobre mis papás y su mamá, uno de los temas que comentamos es el nivel de ingreso que ellos actualmente tienen y la forma en que lo gastan; a partir de este tema profundizamos y nos preocupamos por el nivel de ingreso al que debemos aspirar al llegar a los 60 años, aunque no somos Millenias, este tema no restringe generaciones; cualquier persona debe preocuparse de satisfacer sus necesidades al llegar a la edad donde se les considere “adulto mayor”.
En definitiva, un Millenial también tiene que pensar en este tema desde que se vuelve una persona económicamente activa, pero a ciencia cierta es muy difícil que identifique el camino correcto a seguir y muchos pueden llegar a perderse o estancarse en alguna etapa del sendero.
Es por ello que he estado pensando seriamente en crear una herramienta FINTECH que entra dentro de la categoría “Wealth Management”, la cual servirá para dar asesoría a los Millenials y futuras generaciones sobre metas que deben cumplir en cada lustro de vida con el fin de sumar ingreso futuro para vivir una edad adulta sin escases de recursos.
Esta herramienta combinará variables cómo: nivel socioeconómico de su juventud, nivel de escolaridad, ingreso promedio propio, estado civil, número de dependientes económicos, inversiones aplicadas, tasas de interés, inflación, entre otras. La herramienta será un algoritmo que combine todas estas variables y algunas otras, para poder definir una recomendación lo más acertada posible y así predecir un escenario económico futuro.
Para dar un ejemplo más claro sobre la información que esta FINTECH pudiera ofrecer, haré una hipótesis y ejemplificaré el comportamiento innato y la toma de decisiones que ejecutaron una pareja de adultos mayores que en la actualidad vivan equilibrados en su nivel de ingreso y gasto.
Antecedentes.- Esta pareja tienen actualmente entre los 65 y 75 años, ambos son profesionistas y los dos trabajaron 40 años de su vida; sus ingresos suman $75,000.00 pesos promedio por mes y cumplen los requisitos para conformar un hogar que está dentro de la clasificación “C+” (Clase Media Alta) de la AMAI1. Es importante señalar que este análisis es sólo una hipótesis de una pareja de adultos mayores y se asume que ya no tienen dependientes económicos, es decir que sus hijos ya trabajan y son independientes.
De los 25 a los 30 años: En este momento, cada uno de los miembros del hogar eran solteros con una licenciatura terminada y estaban iniciando a ser parte de la Población Económicamente Activa. A esta edad ambos obtuvieron su primer empleo serio con un ingreso promedio aproximado, en valor presente neto, de $11,500.00 pesos cada uno, recibiendo por primera vez Seguridad Social y un seguro de jubilación y pensión. Es importante recalcar que con la cifra anterior, ambos, individualmente, empezaron en el segmento “C-“ (Clase Media Baja). Este fue el momento en el que cada uno adquirió un auto propio.
De los 31 a los 35 años: En esta edad ambos lograron hacer un posgrado y por ende obtuvieron un incremento salarial y así pudieron tomar la decisión de casarse; al ser una familia juntaron sus sueldos para pasar a un saldo conjunto de $30,000.00 pesos mensuales, o gran sorpresa, casarse puede resultar un buen negocio. Con este evento subieron su posición en la clasificación AMAI para estar dentro de la clase “C” (Media Media). Para este momento los esposos decidieron vender su auto individual y comprar una sub cómo auto familiar.
NOTA: En creencia personal, considero que de los 23 a los 39 años es un periodo de práctica que te da la vida para controlar tus finanzas y visualizar tu futuro económico, el verdadero juego de acumular patrimonio empieza a los 40 años.
De los 36 a los 40 años: En esta etapa de la vida ambos lograron otro incremento salarial y una mejor cotización en su seguro de jubilación, el incremento logró sumar $50,000.00 pesos en conjunto. En este momento toman la decisión de comprar un departamento y crear su primera cuenta de ahorros.
De los 41 a los 45 años: Aquí la pareja experimenta un crecimiento exponencial, vuelven a tener otro incremento de ingreso posicionándolos en $100,000.00 pesos mensuales en conjunto, lo cual los eleva en la clasificación AMAI dentro del segmento “A/B”. Con esto incursionan en la compra de dos terrenos y nuevamente cambia de carro. Deciden invertir en un segundo seguro de retiro, así como iniciar a comprar Centenarios y Dólares.
De los 46 a los 50 años: Continúa la edad dorada, con un nuevo incremento de sueldo posicionándolos en $200,000.00 pesos en conjunto, conservan su estatus AMAI. Incursionan en una nueva propiedad para rentarla y continúan con el seguro de retiro y comprando Centenarios. Adquieren un segundo carro de buen nivel.
NOTA: Hasta este momento, a lo largo de 14 años de vida laborar, la pareja ha adquirido 2 vehículos, un departamento, una casa, dos terrenos, un seguro de jubilación, una cuenta de ahorro, un seguro de retiro, Centenarios y Dólares.
De los 51 a los 55 años: Aquí la pareja empieza a experimentar cambios, el esposo es jubilado anticipadamente y el ingreso conjunto decrementa drásticamente a $100,000.00 pesos mensuales, aun así continúan dentro de la misma clasificación AMAI. Las inversiones y ahorros previstos a lo largo de su vida laboral ocasionan que para este momento empiezan a percibir rentas libres de sus propiedades e ingreso por la venta de sus terrenos, también el esposo ejerce el primer seguro de jubilación.
De los 56 a los 60 años: En este momento, ambos son parte del sector jubilado del país, gracias a todas sus inversiones, rentas y valores pueden conservar en conjunto un ingreso de $75,000.00 pesos mensuales y con esto se posicionan dentro de la clasificación “C+” (Clase Media Alta). Bajo este escenario, los dos adultos mayores alcanzan a cubrir sus necesidades básicas: comida, salud, diversión, y mantener un piquito adicional para sus chocolates.
Pensemos en el futuro, porque el tiempo si pasa volando. Un día eres el “King of the world” y al otro día te das cuenta que tenías que haber ahorrado para tu vida adulta.
Intención con acción, quien se anima a programar esta aplicación FINTECH y orientar a las generaciones en ¿cómo obtener ingresos futuros?.
Escríbeme a mi cuenta Jorge.medinasal@gmail.com.
REFERENCIAS
1.- AMAI, Niveles Socioeconómicos AMAI 2018, http://www.amai.org/nse/wp-content/uploads/2018/04/Nota-Metodológico-NSE-2018-v3.pdf. Consultada el 10 de septiembre del 2018.
