Wallets
¿Te has puesto a pensar cuánto gastas al mes en tus servicios financieros?, aquí te doy algunos datos: al abrir una cuenta el banco te obligan a contratar un seguro de vida que anualmente puede costar entre $3,500.00 y $5,000.00 pesos, en segundo plano tienes que pagar una comisión por administración de cuenta de $350.00 pesos al mes, en turno siguiente tienes que pagar $3.50 pesos por cada transferencia electrónica ejecutada o un coto por cheque emitido, después la anualidad por uso de tarjeta de crédito y por supuesto las comisiones por pago con tarjeta y eso sin considerar si tienes algún crédito, pués tendríamos que sumar el costo por la tasa de interés aplicable.
Según el portal www.cim.mx, los mexicanos gastamos en promedio el 10.90% de nuestro ingreso en servicios financieros, en la gráfica siguiente podemos observar que los ricachones gastan más en este rubro llegando hasta el 16% de sus gastos totales.
Definitivamente nuestra cartera reciente este nivel de gasto, y esto se replica de forma similar a nivel mundial, es por esto que han surgido servicios sustitutos del sistema financiero tradicional donde podemos encontrar aplicaciones similares a las de los bancos pero a mucho más bajo costo. Una de estas aplicaciones son los pagos electrónicos a través de carteras electrónicas (e-wallets) de las cuales hablaremos en este artículo.
Una e-wallet es un tipo de cuenta electrónica en línea, donde el usuario acumula dinero convencional, puntos o activos virtuales y los puede usar para compras directas al comercio que uno desee, fungiendo de forma similar a una tarjeta de débito o crédito. Por el momento, una cartera electrónica tiene que estar ligada forzosamente en inicio o fin a una cuenta bancaria, pero lo novedoso es que en el tiempo intermedio los bancos no controlan ese recurso, sino que lo tiene en control la empresa dueña de la wallet que no es un banco.
Paypal es la cartera electrónica más conocida y usada a nivel mundial. Esta empresa fue creada en 1998 como una empresa de transferencia de dinero; fue hasta que el famosísimo Elon Musk la compró y se convirtió en una e-wallet. Hoy en día esta empresa realiza operaciones de hasta $27,000 millones de dólares en todo el mundo. Paypal a la vista del usuario solo gana una comisión por la operación de compra-venta, pero ¿Sabes lo que se gana en el manejo de $27,000 millones de dólares reteniendo el saldo por 48 horas?, de igual forma ¿sabes cuantos bancos quisieran tener las operaciones que realiza Paypal?. Es por esto que las empresas de pagos electrónicos se están convirtiendo en una amenaza para el sistema financiero y los bancos.
Los bancos han ido sacando sus propuestas de carteras electrónicas para entrar en competencia en el mercado, pero lo han hecho sin mucho éxito. Tal es el caso de Bancomer, que lanzó su cartera openpay.mx, pero hasta la fecha ha tenido un eco lacónico como e-wallet de preferencia.
Hoy en día los e-wallets están conectados a casi todo el sistema comercial global, inclusive han incursionado dentro de la comercialización de activos virtuales. Desafortunadamente en México la Ley FINTECH aprobada el 1 de marzo del 2018 prohíbe que las wallets paguen un interés o recompensas a sus usuarios, precisamente para desmotivar el cambiar a los bancos tradicionales por un servicio de cartera electrónica.
En un futuro inmediato, las e-wallets irán acumulando el control del recurso global, y los usuarios tendrán la oportunidad de guardar su dinero en otro lugar que no sea banco. Esperemos que esto haga que los bancos cobren menos y el gasto en servicios financieros tradicionales baje beneficiando así a los usuarios finales.
